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貸款額度怎么算？

新的《貸款辦法》最大的變化之一，是調(diào)整了住房公積金貸款額度的計(jì)算公式。

公積金貸款額度=〔（借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)×12×35%×貸款年限）＋借款申請(qǐng)人住房公積金賬戶余額〕×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)

其中，借款人住房公積金繳存基數(shù)是指借款申請(qǐng)人上一年度月平均工資；公式中的35%為還貸能力系數(shù)；流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)則根據(jù)全市住房公積金貸款使用率進(jìn)行變化。

例如，李小姐購(gòu)買(mǎi)二套住房，總價(jià)100萬(wàn)元，首付60萬(wàn)元；李小姐繳存基數(shù)5000元，當(dāng)前公積金賬戶余額10萬(wàn)元；申請(qǐng)20年期，40萬(wàn)元貸款。假設(shè)之前四個(gè)月廈門(mén)市住房公積金貸款使用率為92％，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.6。經(jīng)測(cè)算，公積金貸款額度＝ [（5000×12×35％×20）＋100000]×0.6＝312000元。

綜合考慮廈門(mén)市住房公積金貸款最高額度及本套住房最高可貸額度，李小姐需申請(qǐng)住房公積金組合貸款，其中住房公積金貸款31.2萬(wàn)元，商業(yè)性住房貸款8.8萬(wàn)元。

《提取辦法》

住房公積金可先還商業(yè)貸款

不少市民在購(gòu)房時(shí)，由于貸款總額超出了住房公積金可貸額度，往往需要選擇“公積金+商業(yè)”的組合貸款。其中，商業(yè)貸款的利率明顯要高于住房公積金貸款利率。

以往，職工提取的住房公積金必須優(yōu)先償還住房公積金貸款，這讓購(gòu)房者感覺(jué)“很不劃算”。隨著新的《廈門(mén)市住房公積金提取辦法》的實(shí)施，明年起，這一限制將被取消，職工可將提取的住房公積金先還商業(yè)貸款。不過(guò)，職工若有逾期住房公積金貸款則必須優(yōu)先償還。

同時(shí)，為更好地方便職工提取住房公積金用于自住住房消費(fèi)，新的《提取辦法》刪除了職工購(gòu)買(mǎi)新建商品房或經(jīng)濟(jì)適用房提取住房公積金必須轉(zhuǎn)賬作首期款的限制；新增了報(bào)銷(xiāo)購(gòu)房貸款本息的還貸提取類型。

新的《提取辦法》還規(guī)范了住房公積金提取額度，職工辦理非銷(xiāo)戶類提取住房公積金的，提取后其住房公積金賬戶內(nèi)最低應(yīng)保留最近12個(gè)月的繳存額。但職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)無(wú)需申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，可在住房總價(jià)款內(nèi)提取個(gè)人住房公積金賬戶內(nèi)的余額。

廈門(mén)市住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新的《提取辦法》簡(jiǎn)化了提取程序和審批材料，職工提取住房公積金將更加便捷。職工如對(duì)住房公積金管理中心不予提取的審核意見(jiàn)有異議的，可書(shū)面提出復(fù)審。  （記者 錢(qián)玲玲）

實(shí)習(xí)編輯 艾希