適用人群有點(diǎn)窄
中信銀行的養(yǎng)老按揭如何操作呢？借款人以自己擁有所有權(quán)的住房抵押，中信銀行核定一個(gè)養(yǎng)老貸款額度，最高不超過(guò)房屋估價(jià)的60%，貸款期限內(nèi)約定每月放款金額，按月直接發(fā)放養(yǎng)老貸款資金進(jìn)入養(yǎng)老人賬戶。對(duì)老年客戶每月發(fā)放不超過(guò)2萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款年限不超過(guò)10年。
“過(guò)去，銀行貸款一般都是先一次性發(fā)放一筆總額，然后分月還。而養(yǎng)老按揭則是零貸，每月發(fā)放一小筆，最后一次性償付本金總額。概括為按月還息，到期一次性還本。”中信銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說(shuō)。
如果到期后不能償還本金，房子該怎么辦？中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，如遇這種情況，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。
與房屋出租相比，這一模式對(duì)老人而言究竟劃不劃算呢？
粗略地估算，以北京一套價(jià)值為200萬(wàn)元的房子為例，如果出租，目前每月租金收益大概為4000元；如果抵押10年，按照價(jià)值的60%則可獲得貸款120萬(wàn)元，平均每個(gè)月可貸1萬(wàn)元（扣除利息，實(shí)際到手不到1萬(wàn)元）。當(dāng)然，這本息都是要還的。在此期間，老人可以同時(shí)獲得租金收益，因此每月最高可以拿到1.4萬(wàn)元。
顯然，如果純粹想賺錢(qián)，這樣的方式是不合適的，它本質(zhì)上是一項(xiàng)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款人要以支付利息為代價(jià)。但是如果10年之內(nèi)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，并且預(yù)期將來(lái)有還款能力，這便是個(gè)可以考慮的選擇。
比如，55歲的居民，未到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年紀(jì)，但是孩子正在上大學(xué)，開(kāi)支較大。這樣的情況下，可以考慮抵押房屋，等將來(lái)孩子工作了，自己也有養(yǎng)老金了，就有能力償還貸款了。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，這種方式的“以房養(yǎng)老”是一種過(guò)渡舉措。
依照中信銀行的設(shè)計(jì)，只有年滿55歲以上的老人，名下有兩套以上的房產(chǎn)，才符合貸款條件。適用人群比較有限。