銀行得不到的數據

　　支付寶業務之廣、用戶之眾、份額之大超乎一般金融機構，儼然已成為一個新興的“金融帝國”。2月25日，馬云表示：“阿里做的金融業務不是改革，而是一場革命，一場金融的革命。”陸軍認為，支付寶對傳統的金融機構的確帶來了不小的沖擊，蠶食了它們的部分業務，給它們帶來了心理威脅。

　　陸軍認為，支付寶的獨特優勢在于，它掌握了龐大的客戶數據庫——用戶在淘寶和支付寶留下了詳細的消費記錄和個人信息數據。“有這些數據在手，支付寶金融業務能夠做到精準發展，這讓傳統金融機構坐立不安。這些數據是傳統金融機構垂涎欲滴卻取之不得的。”

　　陸軍分析認為，未來銀行業的發展趨勢之一是“大數據”——結合用戶的生活習慣和消費習慣，投其所好地推銷產品。支付寶的發展刺激有條件的銀行也開展了類似業務，但支付寶“做了銀行業做不了的事”。他以小額貸款為例解釋說，小額貸款金額小、數量多，銀行沒有小商家的數據，就很難開展。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，金融機構的作用是中介，發展方向是降低交易成本，支付寶在網上大幅降低支付成本，給線下金融機構帶來壓力，促使金融機構也跟著降成本，讓消費者獲利。

　　一些傳統金融機構似乎從支付寶身上看到了危機，開始謀變，平安保險董事長馬明哲聯手馬云、馬化騰創辦了互聯網保險公司，在網上賣保險。據媒體報道，馬明哲曾發表了一番耐人尋味的內部講話，他稱“要敢于革自己的命”，“平安未來最大的競爭對手，將會是現代科技企業”。

　　郭田勇也認為：“只有敢革自己的命，才不會被別人革命。”陸軍在與銀行業從業人員的接觸中也發現，不少銀行的管理人員都正在對科技變革進行思索，求變。他舉例說，美國出現了“純網絡銀行”，無網點、無ATM，節省人力與機器維護成本，甚至無信用卡、無支票本，這值得國內銀行借鑒。

　　有趣的是，馬云在談及“金融革命論”時，卻審慎地表示“我們不是要推翻傳統機構，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅固。”

　　本質仍是支付平臺

　　此番阿里金融推出“虛擬信用卡”，外界稱此舉“動了銀行的奶酪，旨在成立銀行”，但支付寶一如既往地回應稱，“支付寶永遠不會成為一家銀行”。“目前與支付寶合作的銀行已多達180多家，如果支付寶自己做銀行，跟它們的合作基礎就不存在了。”有支付寶內部人士如此解釋。

　　陸軍也認為，支付寶短期內很難拿到銀行牌照，做不了銀行。“至少目前來看，難度非常大。可以把現在的支付寶稱為‘不是銀行的銀行’，它已經超越了普通支付平臺的范疇。”

　　科技財經作家醒客認為，支付寶的所有服務都是金融的延伸，這些服務都建立在“信用擔保”的基礎上，但“信用擔保”和“銀行”之間不能完全劃上等號，銀行做資金流轉，信用擔保對資金流轉起輔助作用，因此不能把支付寶等同于銀行，兩者之間并非替代關系。

　　“包括支付寶在內的第三方支付平臺不會替代銀行，而只是作為一種依附于銀行的衍生服務，促進和改變現有的銀行業態，促進整個銀行業信用市場的發展。”醒客如此看待支付寶的身份。