3 理賠遭遇幾道坎

但事實上，考慮到有所謂“受害人”其實是犯罪分子同伙，合伙詐騙銀行，這類“盜刷”事件很難界定責任。對此，中央財經(jīng)大學法學院教授、中國法學會銀行法研究會理事黃震表示，“在這方面，銀行自身舉證難度較大，只有在公安部門立案偵查后才能知道具體責任如何認定。”

黃震表示：“目前銀行卡盜刷問題涉及到兩層法律關系。一個是持卡人和銀行的合同關系，另一個是信用卡犯罪問題。銀行負責向持卡者提供相應的安全措施和安全提示，但是刷卡操作是否系本人行為還需要公安部門的核查。”

另一位不愿透露姓名的律師說：“這種情況很復雜，因為牽扯到不止一個國家，各國在這方面的法律規(guī)定是有不同的，所以其實很難處理。”

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵解釋，在用卡當中，具體每一筆持卡人的損失，要看具體的情況。因為按照法律的主張，是誰過失誰承擔責任。作為持卡人來講，一旦發(fā)現(xiàn)自己的卡片被盜刷，第一時間要跟發(fā)卡行打電話，說卡片被盜刷了，要求銀行止付，止付之后的損失是由發(fā)卡行來承擔的，止付之前，很多銀行都推出了持卡保障。比如像光大銀行就推出了48條持卡保障，從你卡片被盜刷，銀行受理了你的止付申請這一刻，往前推算48小時，這部分的損失簽名交易，有一定的金額限制，銀行給支付。

市民在辦理信用卡時，會遇到這樣一條條款，“信用卡掛失前××小時，失卡全保障”，即持卡人在遺失信用卡后，若在第一時間向銀行申請掛失，則掛失前一定時間內(nèi)因被人盜刷而造成的損失可由銀行部分或全額賠付。據(jù)了解，這種保障方式主要針對的是沒有設置交易密碼、僅憑簽名支付的信用卡，如果信用卡交易時使用了密碼，即使最后被證實盜刷，持卡人也無法獲得“失卡保障”理賠。

據(jù)了解，簽名卡的“失卡保護”也并非是萬靈藥。因為“失卡保護”一般只保護在針對規(guī)定的時間內(nèi)、規(guī)定的限額內(nèi)發(fā)生的盜刷，才能進行賠償。銀行一般只能讓持卡人免去掛失前48小時內(nèi)的被盜用損失。在賠付金額上，各家銀行普通卡保障額多在5000元至1萬元之間。絕大多數(shù)銀行只針對POS機刷卡消費賠償，而通過網(wǎng)絡、電話和ATM機發(fā)生的盜刷則不在賠償范圍之內(nèi)。

黃震建議，持卡人在使用時應該做好信用卡信息的保密工作。出境旅游時，尤其是此類案件多發(fā)地區(qū)，應該到規(guī)范的消費場所刷卡。信用卡在互聯(lián)網(wǎng)上遭到盜刷，應該由公安部門根據(jù)網(wǎng)站信息進行取證偵查，提供證明。

“可向信用卡中心提供境外大額刷卡號的信用卡片，并提供護照等未出入境證明資料。”一位銀行人士建議。

另外，近年來還有不少保險公司推出了“銀行卡盜刷險”，對信用卡“盜刷”提供保險業(yè)務。不過這些保險都有諸多限制，為不為自己的銀行卡投一份保，還需要消費者自己多加權衡。