衛先生，31歲，企業經理，年薪百萬。命運似乎很早就垂青這位勤奮努力的年輕人，在周圍人的眼里他年輕有為，家庭美滿，意氣風發。然而天有不測風云，命運忽然給了他致命一擊：2012年11月，他不幸被確診患有“原發性肝癌”，于2013年年初不治身亡。悲痛不已的家人忍受著白發人送黑發人的無限悲哀。在整理衛先生遺物時，他們意外發現了衛先生曾投保過多份保單。

原來，12年前衛先生就已經為自己投保過一份20萬保額的保單，之后十多年間，又陸陸續續投保了三份保單，并附加了多種醫療附加險，累計主險保額83萬元，身故前累計交費38萬余元，領取生存金3萬多元，本次身故合計賠付137.92萬元。

衛先生的家人在提出理賠申請后不久，就收到了理賠款。英年早逝是人生最悲傷的事情之一，有太多的牽掛無法割舍，太多的責任沒有完成，衛先生留給家人除了悲傷還留下最后的禮物137萬。也給我們帶來思考和啟示

一、年輕時就要買保險

投保時被保人往往身強力壯，看似一時半會兒都用不上保險。單純從支出/收益的角度來看買保險的時機，人人都會覺得出險前一天買到最劃算，但一來沒人能精準確知這個時間是何時，二來這時候只怕也已經買不到想要的保險。

保險是生命的保護傘，我們無法預知未來，所以只能預先準備，保險就是未雨綢繆，為不可預知買單。趁著年輕保費便宜先買起來，也能讓自己拋開壓力，心無旁騖地奮力拼搏。

二、警惕所購保額偏少

衛先生年收入愈百萬，作為正當壯年的家庭頂梁柱，根據保險原理，一般我們建議購買保險時將保額設定為年收入的10倍，即衛先生的人身險保額最優值應在千萬，才能充分保障他因故離世后，家人在未來十年仍能保證原先的生活質量，不至因為他而造成整個家庭經濟上捉襟見肘。

目前很多人身背高額房貸，而且一貸就是十多年，如果主還貸人突遭不測，不難想象，沉重的經濟負擔將在未來數年內對家人造成巨大的壓力。

伴隨著居民收入水平的提升，我們也鼓勵大家根據收入的增長適時調整保額。如萬能險，保額是能隨時按需調整的，保額調整后每年所交保費也不會有額外的增加。

三、次標體更要買保險

衛先生曾經在2004年因病毒型肝炎(乙肝)住院，2006年告知乙肝史，核保評估因乙肝病毒攜帶次標體加費承保，2013年身故。從2004年發現罹患乙肝，到2012年確診肝癌，再到2013年因病身故，不到十年的時間里，病程發展之快令人唏噓。

但我們也可以看到，衛先生當年還是非常具有保障意識，遇到被評估為次標體需要加費的情況，也仍然按照自己原先的設想繼續投保。在實際生活中，不少客戶面對投保時遇到加費非常反感，覺得是保險公司故意為難，其實次標體客戶因為已經確診患有一些疾病，往往比標準體客戶更需要保險。