導語：6月11日經濟之聲評論：存款保險制度已形成共識，利率市場化漸行漸近。

中廣網北京6月11日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，6月7日，央行發布了《2013年金融穩定報告》，文中提到當前建立存款保險制度已經形成共識，可以擇機出臺并組織實施。但未透露更多的實施細節，也沒有給出具體的時間表。有消息稱，中國的保險存款制度將由央行設立保險基金，每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。

存款保險制度的實施意味著允許銀行破產的開始，而允許銀行破產是中國金融體系最大的改革。銀行破產實現不了，其他非銀行金融市場的發展就不可能取得真正的繁榮。這即是存款保險制度為什么如此重要的原因。

其實從首次提出存款保險制度以來，存款保險制度已經醞釀了接近20年，準備已經較為充分，而同時存款保險制度是利率市場化的重要前提條件之一。

央行在去年《2012年金融穩定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟，而在今年《2013年金融穩定報告》中更進一步提到當前建立存款保險制度已經形成共識，更具體的消息是中國的保險存款制度將由央行設立保險基金，每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。每個賬戶50萬元是否高于市場預期？經濟之聲特約評論員、中國農業銀行（行情,資金,股吧,問診）首席經濟學家向松祚對這一話題作出分析評論。

向松祚：這些年一直在討論存款保險上限究竟是多少。50萬元其實有些超出市場的預期，之前很多人認為30萬元是存款的上限。當然這還需要進一步的測算，因為目前存款保險的法律還沒有出臺，細則也沒有出來。

存款保險是一個牽扯面非常廣的制度，這個制度不是某一個職能部門確定的，最終會上升到法律的層面。這是非常復雜的，是牽扯到所有存款人、金融機構、銀行的重大課題。據我所知相關部門正在加緊的研究，距離出臺還有一段時間。

有業內人士評價說，存款保險制度的實施也就意味著允許銀行破產的開始，這是一次進步，是金融界最大的改革。

向松祚：存款保險制度本身不能獨立運行，必須有一系列其他的制度相配合。存款保險制度的有效運轉首先要利率市場化，其次金融機構要充分競爭，而且金融機構要多元化，不僅有銀行還有其他的金融機構，這樣存款人、投資者才有多元化投資的選擇。

存款保險制度還有一個重要核心是要讓投資者、消費者有存款的意識，這幾個結合起來，存款保險制度才能有效的實施。

存款保險制度的核心是為了解決道德風險的問題，什么是道德風險？比如銀行或者金融機構，如果銀行本身的董事長、總經理這些高級經理人員認為銀行永遠也不會破產，這樣他們就會做出一些過度的冒險行為，最終導致很多的不良貸款甚至大量的壞賬，這樣不良貸款的損失是由整個納稅人承擔的，全世界都存在這樣的問題。