業(yè)人士認為，由于目前全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，小微企業(yè)不良貸款或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬蠜_擊商業(yè)銀行的利潤。預計今年全年商業(yè)銀行的不良率會緩慢上行，二三季度甚至全年銀行業(yè)的凈利潤增速恐怕會繼續(xù)放緩。

小微企業(yè)貸款風險較高

中國證券報記者近期走訪長三角地區(qū)多家商業(yè)銀行時發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款逐漸成為當?shù)爻巧绦械臉I(yè)務結構轉(zhuǎn)型方向。廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華認為，預計2013年信貸增量與2012年相當，信貸同比增速繼續(xù)放緩，為14%左右，信貸增量約9萬億。預計消費類貸款與小微貸款增速繼續(xù)高于一般貸款增速。

銀監(jiān)會主席尚福林日前撰文指出，小微企業(yè)由于自身經(jīng)營管理缺陷和融資能力不足，貸款風險相對較高。目前全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是平均水平的近四倍。由于宏觀經(jīng)濟增速放緩和產(chǎn)業(yè)升級的雙重壓力，小微企業(yè)經(jīng)營困難加劇，部分地區(qū)貸款風險有上升趨勢。

據(jù)了解，在長三角地區(qū)，曾經(jīng)被打上“創(chuàng)新”標記的小微企業(yè)聯(lián)保貸款，今年也被一些商業(yè)銀行列入了風險重點關注對象。部分銀行對此發(fā)出預警提示，今年以來甚至取消了聯(lián)保聯(lián)貸的業(yè)務。一位銀行人士坦言：“小微信貸部門由于本地化突出，審批權限的下放導致一些業(yè)務難以監(jiān)管，有的銀行職員甚至與商戶負責人合伙包裝企業(yè)進行騙貸。特別是近年來流行采用商會融資模式放出的小微信貸，出現(xiàn)了很多風險，總行對此發(fā)出預警提示，所以我們?nèi)∠寺?lián)保聯(lián)貸的業(yè)務。”

放貸要看成長性

多位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，短期來看，小微企業(yè)、三農(nóng)等領域的不良貸款率、不良貸款余額較高，的確會在較大程度上沖擊商業(yè)銀行尤其是中小銀行的利潤水平。但長期而言，小微企業(yè)客戶為商業(yè)銀行帶來的綜合效益相當可觀。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委認為，如果整個宏觀形勢持續(xù)低迷，還讓商業(yè)銀行不斷加大對小微的貸款支持，的確對商業(yè)銀行的風險控制帶來挑戰(zhàn)。他表示：“小微企業(yè)也必須看其成長性，如果是要死的企業(yè)就是沒有競爭力、沒有生命力的，沒有必要支持。”

浙江泰隆銀行相關負責人表示，小微企業(yè)客戶的信貸需求始終很大，商業(yè)銀行也在不斷加大支持和傾斜力度。同時，這也要求商業(yè)銀行的風控技術隨著市場環(huán)境的變化做相應適應性調(diào)整。

不少券商分析師認為，目前經(jīng)濟仍處緩慢復蘇階段，預計今年全年商業(yè)銀行的不良率仍會緩慢上行，二三季度甚至全年銀行業(yè)的凈利潤增速恐怕會繼續(xù)放緩。股份制銀行此前的高增長得益于資產(chǎn)規(guī)模的急劇擴張，但這種擴張通常是激進的，甚至是以高風險為代價的。宏觀經(jīng)濟形勢與企業(yè)經(jīng)營狀況的波動對其資產(chǎn)質(zhì)量的影響較大，由于需要增加計提貸款減值準備，勢必會降低業(yè)績增速。