存單保單為何屢屢“隨心變”？

存單保單為何能屢屢“隨心變”？業內人士認為，這既有消費者認知能力上的差異，也存在保險行業內不規范的因素。

復旦大學保險系主任徐文虎教授表示，一般“存款變保單”主要發生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年人，因為消費者對銀行的盲目信任。此外，老人在風險的識別能力方面也往往較弱。

“消費者總是希望自己的財產能夠不斷增值，在誘惑面前往往容易忽略高風險。”一位保險業內人士則認為，消費者聽到虛高的收益率就沖動的心理往往被銷售人員所利用。

不過，保險業務人員素質不高也是誤導長期存在的主要原因之一。業內人士指出，保險公司的業務員在銷售過程片面夸大產品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風險，特別是退保風險。

例如，某款包括固定收益＋分紅收益的保險產品被吹得天花亂墜，但仔細看保單明細才發現，高收益率的保險產品其實都是存續5年或10年的總收益率，所謂的收益主要是分紅，但是在如今這樣的市場形勢下，很難保證到期后能否取得產品承諾的收益，風險要遠高于普通理財產品。

此外，銀保渠道是保險公司銷售的重要渠道之一，而在銀行和保險公司的這項合作中，銀行尤其是大銀行處于強勢地位，導致保險公司成本抬升。

“其實羊毛出在羊身上，產品銷售只有到了一定的規模，中間的費用成本才能打平，那就不排除少數管理不嚴格的保險公司個別銷售人員進行銷售誤導。”一位監管人士表示。